Bei der GVO Versicherung Hausratversicherung richtet sich die Entschädigung danach, ob eine Sache zerstört, abhandengekommen oder beschädigt wurde: Für zerstörte oder verlorene Gegenstände wird der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls ersetzt, bei beschädigten Sachen die Reparaturkosten samt verbleibender Wertminderung. Zugleich wird erklärt, wie die Mehrwertsteuer behandelt wird, wo die Gesamtentschädigung ihre Grenze findet und wie sich eine Unterversicherung auf die Auszahlung auswirkt.
Der Versicherer ersetzt:
- bei zerstörten oder abhandengekommenen Sachen den Versicherungswert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls. Der erzielbare Verkaufspreis von Resten wird bei der Entschädigungsberechnung angerechnet.
- bei beschädigten Sachen die erforderlichen Reparaturkosten zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls. Zusätzlich ersetzt der Versicherer eine Wertminderung, die durch die Reparatur nicht ausgeglichen wird. Höchstens wird jedoch der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls ersetzt. Der erzielbare Verkaufspreis von Resten wird bei der Entschädigungsberechnung angerechnet.
- bei beschädigten Sachen, deren Gebrauchsfähigkeit nicht beeinträchtigt ist (Schönheitsschaden), einen Betrag, der dem Minderwert entspricht. Voraussetzung ist, dass dem Versicherungsnehmer eine Nutzung dieser Sache ohne Reparatur zumutbar ist.
Mehrwertsteuer
Die Mehrwertsteuer wird nur ersetzt, wenn und soweit sie anlässlich der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung tatsächlich angefallen ist.
Sie wird nicht ersetzt, wenn der Versicherungsnehmer zum Vorsteuerabzug berechtigt ist.
Gesamtentschädigung, Kosten auf Weisung des Versicherers
Die Gesamtentschädigung für versicherte Sachen einschließlich versicherter Kosten ist je Versicherungsfall auf die zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls geltende Versicherungssumme einschließlich Vorsorgebetrag begrenzt.
Schadenabwendungs- und Schadenminderungskosten, die auf Weisung des Versicherers entstanden sind, werden unbegrenzt ersetzt.
Ist die vereinbarte Versicherungssumme einschließlich Vorsorgebetrag für die Entschädigung versicherter Sachen bereits vollständig ausgeschöpft, gilt Folgendes: Versicherte Kosten werden darüber hinaus bis zu 10 Prozent der Versicherungssumme ersetzt.
Feststellung und Berechnung einer Unterversicherung
Ist die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger als der Versicherungswert, besteht eine Unterversicherung. In diesem Fall kann die Entschädigung in dem Verhältnis von Versicherungssumme zum Versicherungswert gekürzt werden. Es gilt folgende Berechnungsformel: Entschädigung = Schadenbetrag multipliziert mit der Versicherungssumme dividiert durch den Versicherungswert.
Die Erstattung von versicherten Kosten wird nach der gleichen Berechnungsformel in dem Verhältnis von Versicherungssumme zum Versicherungswert gekürzt. Das schließt auch Schadenabwendungs-, Schadenminderungs- und Schadenermittlungskosten ein.
Kosten
Versicherte Kosten werden ersetzt, wenn sie nachweislich tatsächlich angefallen sind. Dabei werden die jeweils vereinbarten Entschädigungsgrenzen berücksichtigt.
Was bedeutet das konkret?
Wie hoch die Entschädigung ausfällt, hängt davon ab, ob eine Sache zerstört bzw. verloren oder nur beschädigt ist: Im ersten Fall gilt der Versicherungswert, im zweiten die Reparaturkosten samt nicht ausgeglichener Wertminderung, jeweils begrenzt auf den Versicherungswert. Reste, deren Verkaufspreis erzielbar ist, werden angerechnet, und die Mehrwertsteuer gibt es nur, wenn sie tatsächlich anfällt und kein Vorsteuerabzug besteht. Liegt die Versicherungssumme unter dem Versicherungswert, spricht man von Unterversicherung – dann kann die Entschädigung anteilig nach einer festen Formel gekürzt werden.
Häufige Fragen
Was bekomme ich, wenn ein Gegenstand komplett zerstört oder gestohlen wurde?
Für zerstörte oder abhandengekommene Sachen wird der Versicherungswert zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls ersetzt. Ein erzielbarer Verkaufspreis von Resten wird davon angerechnet.
Wird die Mehrwertsteuer immer erstattet?
Nein. Die Mehrwertsteuer wird nur ersetzt, wenn sie bei der Wiederherstellung oder Wiederbeschaffung tatsächlich angefallen ist. Ist der Versicherungsnehmer zum Vorsteuerabzug berechtigt, wird sie nicht ersetzt.
Was bedeutet Unterversicherung und wie wirkt sie sich aus?
Eine Unterversicherung liegt vor, wenn die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger ist als der Versicherungswert. Die Entschädigung kann dann anteilig gekürzt werden: Schadenbetrag multipliziert mit der Versicherungssumme, geteilt durch den Versicherungswert.
Gibt es eine Obergrenze für die Entschädigung je Schadenfall?
Ja. Die Gesamtentschädigung für versicherte Sachen einschließlich versicherter Kosten ist je Versicherungsfall auf die geltende Versicherungssumme einschließlich Vorsorgebetrag begrenzt. Schadenabwendungs- und Schadenminderungskosten auf Weisung des Versicherers werden dagegen unbegrenzt ersetzt.
Inhalte aus: Bedingungen Hausratversicherung Premium 2025