Das sind die Tarifvarianten der Hausratversicherung der GVO Versicherung mit Stand: 01.03.2020 (Versicherungssummenmodell). Die vorliegenden Produktdetails beziehen sich auf vier unterschiedliche Modelle – VIT, VIT Eco, TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus – und stellen den Versicherungsschutz in zahlreichen Schadens- und Leistungskategorien gegenüber. Zunächst wird eine allgemeine Einführung in die Leistungsbereiche gegeben, bevor die einzelnen Tarifmodelle im Detail anhand der jeweiligen Bedingungen, Deckungsumfänge und Versicherungssummen erläutert werden. Dabei werden sämtliche Angaben zu Schadensarten, Leistungsgrenzen, Selbstbeteiligungen, besonderen Erweiterungen sowie vertragliche Besonderheiten aufgeführt, sodass kein Inhalt ausgelassen wird.
Die erste Leistungsgruppe bezieht sich auf Schäden, die im Zusammenhang mit Feuer, Blitz, Explosion, Implosion sowie durch den Aufprall von Luftfahrzeugen entstehen können. So sind beispielsweise Nutzwärmeschäden in allen vier Tarifvarianten vollständig versichert. Auch Überspannungsschäden durch Blitzschlag sowie der Anprall und Aufprall von bemannten und unbemannten Flugkörpern sowie von Schienen‑, Wasser‑ und Straßenfahrzeugen werden in sämtlichen Modellen abgedeckt. Bei den Rauch‑, Ruß‑ und Verpuffungsschäden wird in den Tarifen VIT, VIT Eco und TOP‑VIT ein Schutz bis zu fünf Prozent der Versicherungssumme angeboten. Zudem werden Überschallknall und Überschalldruckwellen bis zu fünf Prozent der Versicherungssumme in den drei genannten Varianten berücksichtigt.
Im Bereich der speziellen Sachschäden zeigt sich bei Schäden an Kühl‑ und Gefriergut sowie an Medikamenten eine differenzierte Ausgestaltung: So liegt der Deckungsbetrag in Tarif VIT bei bis zu 100 € und in VIT Eco bei bis zu 250 €, während in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus diese Schadensfälle pauschal versichert sind. Für Schäden durch Stromschwankungen besteht in VIT kein Schutz, während in VIT Eco ein Betrag bis zu 1.000 € und in TOP‑VIT bis zu 3.000 € vorgesehen ist – in TOP‑VIT Plus erfolgt die Absicherung über eine entsprechende Kennzeichnung. Schäden durch Blindgänger sowie Seng‑ und Schmorschäden werden in den späteren Tarifvarianten ab einer gewissen Grenze versichert, wobei hier in VIT zunächst kein Schutz besteht, in VIT Eco eine Deckung bis zu einem Betrag (bei Blindgängerschäden bis 10.000 € und bei Seng‑ und Schmorschäden bis zu vier Prozent der Versicherungssumme) angeboten wird und in TOP‑VIT sowie TOP‑VIT Plus diese Leistungen vollumfänglich greifen.
Im Segment des Einbruchdiebstahls und Diebstahls differenziert sich der Schutz je nach Tarif und Einbruchssituation. So sind Diebstähle aus Kraftfahrzeugen, Anhängern, Dachboxen und Wasserfahrzeugen in den Tarifen VIT und VIT Eco nicht versichert – in TOP‑VIT wird ein Schaden bis zu 5.000 € abgedeckt und in TOP‑VIT Plus erfolgt eine entsprechende Kennzeichnung des Versicherungsschutzes. Auch bei Einbruchdiebstahl über nicht versicherte Räume findet erst in den Tarifen TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus ein Schutz statt. Beim einfachen Diebstahl am Arbeitsplatz werden in VIT Beträge bis zu 3.000 € sowie Bargeld bis zu 150 € versichert, in VIT Eco erhöht sich die Absicherung auf bis zu 10.000 € und Bargeld bis zu 250 €; TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus gewähren ebenfalls einen umfassenden Schutz.
Weiterhin werden auch einfache Diebstähle auf dem Versicherungsgrundstück – etwa an Gartenmöbeln, -geräten, Garteninventar, Rasenmähern, Grills, fest verankerten Skulpturen, Pflanzenkübeln, Zierbrunnen, Wäschespinnen, Wäsche und Bekleidung auf der Leine, Spielgerüsten, Trampolinen, Planschbecken, Aufstellpools samt Zubehör sowie an Spielfahrzeugen – in den Modellen ab VIT abgedeckt, wobei hier für Kleinvieh-, Futter‑ und Streuvorräte jeweils eine Deckung bis zu ein Prozent der Versicherungssumme (maximal 500 €) gilt.
Ergänzt wird der Diebstahlschutz durch Leistungen wie der Diebstahl von Waschmaschinen und Wäschetrocknern, der Diebstahl von Jagdwaffen und Jagdoptik (letztere in den Tarifen TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus mit einer Deckung bis zu 10.000 € und einer Selbstbeteiligung von 250 €) sowie der einfache Diebstahl von Kinderwagen, Roll‑ und Krankenfahrstühlen sowie Gehilfen. Auch besondere Situationen wie Diebstähle in Krankenhaus-, Kur‑ und Rehazimmern sowie in Schiffskabinen und Schlafwagenabteilen werden differenziert abgesichert – hier finden sich unterschiedliche Regelungen bezüglich des Prozentsatzes der Versicherungssumme, festgelegter Beträge für Bargeld oder Wertsachen, die in den einzelnen Tarifen variieren. Zusätzlich ist in allen Varianten der Fahrraddiebstahl – sofern vereinbart – enthalten. Weiterhin werden spezielle Fälle wie Telefonmissbrauch nach Einbruchdiebstahl mit Absicherungsgrenzen von bis zu 150 € in VIT und bis zu 250 € in VIT Eco abgedeckt; in den höheren Tarifen erfolgt die versicherungstechnische Kennzeichnung des Leistungsschutzes. Beim Vandalismus infolge von Einschleichen oder Raub ist in VIT kein Schutz vorgesehen, während in VIT Eco und TOP‑VIT – teils nur bei Raub – und in TOP‑VIT Plus entsprechende Leistungen greifen. Ergänzt wird der Schutz durch Leistungen bei räuberischer Erpressung, Scheck‑ und Kreditkartenmissbrauch (wobei hier in VIT bis zu 1.500 € und in VIT Eco bis zu 3.000 € sowie in TOP‑VIT bis zu 7.500 € vorgesehen sind) und Trickdiebstahl am Versicherungsort (ab VIT Eco mit bis zu 5.000 € und in TOP‑VIT mit bis zu 10.000 €).
Der Schutz gegen Schäden im Zusammenhang mit Leitungswasser und Nässe wird in mehreren Bereichen detailliert geregelt. Anlagen zur Regenwasseraufbereitung sind in den Tarifen TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus enthalten, während Armaturen in VIT bis zu 500 € und in VIT Eco sowie den höheren Tarifen versichert werden. Im Zusammenhang mit Nässe deckt die Versicherung Zimmerbrunnen, Wassersäulen und Zisternen in VIT, VIT Eco und TOP‑VIT ab. Lüftungs‑ und Gasrohre sind in VIT zunächst nicht versichert, werden jedoch in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus berücksichtigt. Bei Schwimm- und Saunabecken wird in VIT ein Schutz bis zu 5.000 € angeboten, während in VIT Eco und TOP‑VIT entsprechende Leistungen gewährt werden. Weiterhin sind innenliegende Regenwasserableitungsrohre in allen Modellen voll mitversichert. Für Schäden durch Reinigungs‑ und Planschwasser, Regen und Schmelzwasser besteht in VIT zunächst kein Schutz, in VIT Eco wird eine Deckung bis zu einem Prozent der Versicherungssumme (mit einer Selbstbeteiligung von 250 €) gewährt und in TOP‑VIT sogar bis zu drei Prozent der Versicherungssumme, ebenfalls mit SB 250 €. Zudem werden Rückstauschäden sowie Pumpenausfall (bei Drainage – hier ist ausschließlich der Rückstauschaden versichert) in VIT und VIT Eco abgedeckt.
Im Bereich der Naturgefahren wird Elementarschäden – sofern diese als Vertragsbestandteil vereinbart wurden – in allen Tarifen angeboten. Für Sturmschäden ohne Mindestwindstärke von 8 Beaufort findet sich in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus ein Schutz, während Sturm‑ und Hagelschäden auf dem Versicherungsgrundstück in TOP‑VIT bis zu 10.000 € (bei einer Selbstbeteiligung von 100 €) beziehungsweise in TOP‑VIT Plus vollumfänglich versichert sind.
Ein weiterer Abschnitt befasst sich mit den versicherten und nicht versicherten Gegenständen sowie dem Versicherungsort. Hierzu zählen unter anderem Alarm‑ und Sicherheitsanlagen, Markisen und Antennenanlagen, wobei in VIT eine Deckung bis zu fünf Prozent der Versicherungssumme und in VIT Eco ein entsprechender Schutz besteht. Arbeitsgeräte und Einrichtungsgegenstände aus dem häuslichen Arbeitszimmer sind in VIT und VIT Eco bis zu 30 % der Versicherungssumme versichert; in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus erfolgt die versicherungstechnische Kennzeichnung. Bei einem beruflich bedingten Zweitwohnsitz greift in VIT zunächst kein Schutz, während in VIT Eco ein Schutz bis zu 5.000 € und in TOP‑VIT ein deutlich höherer Betrag von bis zu 20.000 € vorgesehen ist. Ähnliches gilt für Daten aus dem Internet, die in VIT zwar nicht versichert sind, in VIT Eco bis zu 1.500 € und in TOP‑VIT bis zu 3.000 € abgedeckt werden. Für Handels‑ und Musterkollektionen bietet VIT einen Schutz bis zu 5.000 €, während in VIT Eco und TOP‑VIT eine Deckung bis zu 20.000 € vorgesehen ist. Weiterhin werden Hausratbestände in Bankschließfächern, Garagen außerhalb des Versicherungsgrundstückes sowie in Kundenschließfächern und in Lauben, Wochenend‑ oder Ferienhäusern differenziert abgesichert. In das Gebäude eingebaute Sachen sind in allen Tarifen vollständig versichert, und auch Kraftfahrzeug‑Zubehör wird ab VIT Eco (bis zu zwei Prozent der Versicherungssumme) und in TOP‑VIT (bis zu fünf Prozent der Versicherungssumme) berücksichtigt.
Die Außenversicherung erweitert den Schutz auf Objekte außerhalb der Wohnräume. Hier ist in Tarif VIT eine Außenversicherung für drei Monate vorgesehen, wobei der Schutz 10 % der Versicherungssumme bis maximal 20.000 € umfasst. In VIT Eco verlängert sich der Leistungszeitraum auf sechs Monate mit einer Deckung von 30 % der Versicherungssumme bis maximal 20.000 €. Die Tarife TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus bieten einen Rundumschutz für 12 Monate, jeweils bis zur vollen Versicherungssumme. Zusätzlich wird ein beruflicher Auslandsaufenthalt in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus bis zu einem Jahr abgesichert. Ebenfalls enthalten ist eine Mitversicherung des Hausrates von Kindern bei Haushaltsgründung, wobei in VIT bis zu 5.000 € und in VIT Eco sowie TOP‑VIT bis zu 20.000 € versichert werden. Sportgeräte außerhalb der Wohnung sind in VIT bis zu 1.500 € abgedeckt und in VIT Eco umfassend versichert. Für einen unselbstständigen Hausstand während Bundesfreiwilligen‑, Zivildienst oder Ausbildung greifen in VIT Eco sowie in TOP‑VIT entsprechende Leistungen.
Der Bereich der versicherten Kosten umfasst unter anderem Bewachungskosten, die in allen Tarifen vollständig enthalten sind, sowie Datenrettungskosten, die in VIT bis zu 1.500 € und in VIT Eco bis zu 3.000 € betragen. Bei Hotelkosten unterscheiden sich die Tarife erheblich: In VIT sind 200 Tage mit einer Deckung bis zu einem Prozent der Versicherungssumme und einem Tagessatz von maximal 100 € vorgesehen, in VIT Eco 200 Tage bis zu einem Prozent der Versicherungssumme, jedoch mit einem Tagessatz von bis zu 200 €, während TOP‑VIT einen Schutz von 12 Monaten zu 200 € pro Tag bietet – in TOP‑VIT Plus erfolgt eine entsprechende Kennzeichnung. Weitere versicherte Kosten umfassen unter anderem Aufwendungen für Kinderbetreuung im Notfall (bis zu 500 € in VIT Eco und TOP‑VIT), Kosten zur Ermittlung und Feststellung des Schadens, Fehlalarme bei Rauchmeldern oder Notrufen (bis zu 3.000 € in VIT), Miet‑ und Ersatzgeräte sowie Kosten für die Wiederbeschaffung von Ausweisdokumenten. Zudem gibt es in den höherwertigen Tarifen Kostenpauschalen für Schäden ab einer bestimmten Höhe (bei Schäden über 10.000 € in TOP‑VIT mit 100 € und in TOP‑VIT Plus mit 250 €). Weitere versicherte Leistungen betreffen Kosten zur Haustierunterbringung, psychologische Betreuung (bis zu 1.000 € in VIT Eco und bis zu 5.000 € in TOP‑VIT), Mehrkosten infolge von Preissteigerungen oder technologischem Fortschritt, Reiserücktrittskosten sowie Reparatur‑ und Rückreisekosten – letztere werden in allen Tarifen nach einem Schaden bis zu fünf Prozent der Versicherungssumme bzw. pauschal abgesichert. Auch Sachverständigenkosten (erst ab Schäden über 10.000 €, mit abgestuften Beträgen in VIT Eco und TOP‑VIT), Schäden an behindertengerechten Einbauten, Schäden am Hausrat durch wildlebende Tiere (in VIT Eco bis zu 2.000 €, in TOP‑VIT bis zu 6.000 €) sowie Schlossänderungs‑kosten (bei einfachem Diebstahl sowie für Wertschutzschränke und –verhältnisse) finden Berücksichtigung. Weitere Positionen sind Tierarztkosten (bis zu einem Prozent der Versicherungssumme in VIT), Transport‑ und Lagerkosten (in VIT bis zu 100 Tage, in VIT Eco bis zu 6 Monate und in TOP‑VIT sowie TOP‑VIT Plus bis zu 12 Monate) sowie Umzugskosten bei dauernder Unbewohnbarkeit der Wohnung (in VIT bis zu einem Prozent der Versicherungssumme, maximal 1.500 €). Auch Wasser‑ und Gasverlust sind in den höheren Tarifen ab VIT Eco bzw. TOP‑VIT abgedeckt.
Im Abschnitt der Deckungserweiterungen und Zusatzleistungen werden weitere Besonderheiten hervorgehoben. So sind grob fahrlässige Schäden – sowohl bei Fahrlässigkeit als auch bei Verletzungen behördlicher Vorschriften – in VIT und VIT Eco bis zu 20.000 € Schadenhöhe abgedeckt. Darüber hinaus gibt es in den Tarifen erhöhte Entschädigungsgrenzen für Wertsachen: So beträgt die Absicherung in VIT bis zu 30 % der Versicherungssumme, in VIT Eco bis zu 40 % der VS. Spezifisch geregelt sind auch Bargeld und Geldkarten (in VIT bis zu 500 €, in VIT Eco bis zu 2.000 € und in TOP‑VIT sowie TOP‑VIT Plus bis zu 3.500 €), Urkunden, Sparbücher und Wertpapiere (in VIT bis zu 5.000 €, in VIT Eco bis zu 10.000 €, in TOP‑VIT bis zu 30.000 € und in TOP‑VIT Plus bis zu 40.000 €) sowie Schmuck und Edelmetalle (in VIT bis zu 25.000 €, in VIT Eco bis zu 30.000 €, in TOP‑VIT bis zu 40.000 € und in TOP‑VIT Plus bis zu 50.000 €). Weiterhin umfasst der Zusatzschutz Leistungen bei böswilliger Beschädigung durch Graffiti (in VIT Eco und TOP‑VIT bis zu einem Prozent der VS), bei Transportmittelunfällen (in VIT bis zu zwei Prozent der VS, in VIT Eco bis zu drei Prozent der VS und in TOP‑VIT über eine Kennzeichnung) sowie den Schutz des Hausrates einer Pflegekraft oder eines Au‑Pairs, der in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus enthalten ist. Vermögensschäden durch Online‑Banking werden in VIT zwar nicht berücksichtigt, in VIT Eco sind sie bis zu 1.500 € und in TOP‑VIT bis zu 3.000 € abgesichert. Ein Unterversicherungsverzicht für Kleinschäden ist in VIT Eco und TOP‑VIT bis zu 1.000 € vereinbart. Zudem regeln die Verträge die Anzeigepflicht bei einem Wohnungswechsel – diese beträgt in VIT sieben Tage, in VIT Eco 21 Tage und in TOP‑VIT sowie TOP‑VIT Plus 90 Tage.
Die vertraglichen Besonderheiten werden im letzten Abschnitt der Produktdetails noch einmal detailliert aufgeführt. So gilt für vorübergehendes Unbewohntsein in Tarif VIT und VIT Eco eine Dauer von bis zu 60 Tagen, in TOP‑VIT bis zu 100 Tage und in TOP‑VIT Plus sogar bis zu 180 Tage. Ein Verzicht auf die Anzeigepflicht bei Gerüstaufstellung greift erst ab TOP‑VIT. Weitere Besonderheiten sind Abweichungen gegenüber den GDV‑Musterbedingungen, eine Innovationsklausel in allen Tarifen sowie die Beitragsbefreiung bei Arbeitslosigkeit, die in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus vorgesehen ist. In VIT, VIT Eco und den höheren Tarifen findet sich zudem eine Bedingungsdifferenzdeckung. Nur TOP‑VIT Plus beinhaltet darüber hinaus eine Best‑Leistungsgarantie. Bei der Besserstellungsklausel beziehungsweise der Besitzstandsgarantie ist in VIT zunächst kein Schutz vorgesehen, während in VIT Eco, TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus entsprechende Regelungen greifen. Im Tarif TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus wird bei unbenannten Gefahren eine Selbstbeteiligung von zehn Prozent des ersatzpflichtigen Schadens (mindestens 500 €) angesetzt. Auch wird auf die Einhaltung der Kündigungsfrist verzichtet, und es wird eine Vorsorgeversicherung vereinbart – in VIT und VIT Eco bis zu 10 % der Versicherungssumme, in TOP‑VIT bis zu 20 % und in TOP‑VIT Plus bis zu 30 % der Versicherungssumme. Abschließend sind Prämienanpassungsklauseln in allen Varianten enthalten, wobei in TOP‑VIT und TOP‑VIT Plus zudem eine Versenhakselwechselmöglichkeit vorgesehen ist. Des Weiteren werden in den höheren Tarifen Mehrkosten für die Wiederbeschaffung oder Reparatur durch nachhaltige Unternehmen sowie für energieeffiziente Elektrogeräte bis zu 50 % der Kosten (maximal 2.500 €) übernommen.
Diese detaillierte Übersicht zeigt, wie die einzelnen Tarife der Hausratversicherung je nach Leistungsumfang und Zusatzleistungen auf unterschiedliche Bedürfnisse und Risikosituationen zugeschnitten sind. Jeder Tarif bietet ein differenziertes Schutzpaket, das von Basisdeckungen in VIT über erweiterte Leistungen in VIT Eco und TOP‑VIT bis hin zu einem besonders umfassenden Schutz in TOP‑VIT Plus reicht. Die konkrete Ausgestaltung der Versicherungssummen, Selbstbeteiligungen und zusätzlichen Deckungserweiterungen ermöglicht es dem Versicherungsnehmer, den optimalen Schutz für seinen individuellen Bedarf zu wählen.